Os financiamentos são operações financeiras em que figuram duas partes: instituição financeira e financiado. A primeira fornece recursos para a segunda a fim de que ela possa executar algum investimento específico.
Existem diferentes modalidades de investimento: para aquisição de imóveis, reformas e compra de veículos. Além da variedade de ofertas, os interessados podem usar ferramentas, como a calculadora de financiamento de veículo, a fim de ajudar na escolha do produto financeiro.
Afinal, antes de fazer qualquer tipo de financiamento, é essencial fazer um bom planejamento, pesquisar as diferentes alternativas e aderir àquela que melhor se adapta às necessidades do interessado.
Como funciona o financiamento de veículos
Quando se fala em financiamento de veículos, primeiro é preciso saber que existem três modalidades: o crédito direto ao consumidor, o leasing e o consórcio.
Crédito direto ao consumidor
Nessa modalidade o consumidor faz o empréstimo junto a uma instituição financeira para adquirir o veículo. O mesmo fica de posse do comprador, mas está alienado para o banco. Dessa forma, até que sejam pagas todas as prestações, o veículo não pode ser vendido.
A vantagem é que o cliente pode negociar as taxas de juros, que são fixadas no início do contrato e não sofrem alterações durante o prazo de pagamento das obrigações do financiamento.
Leasing
Nesse caso, quem compra o veículo é uma empresa de leasing. Ela adquire o veículo e cede ao consumidor. Dessa forma, o cliente tem a posse, mas não a propriedade, já que o bem fica em nome do leasing. O cliente paga as prestações e utiliza o veículo. Ao concluir o pagamento de todas as prestações a propriedade é transferida para o cliente.
Consórcio
O consórcio é uma modalidade bem diferente das anteriores. Nele, o cliente paga as prestações mensalmente, mas só recebe o veículo quando é sorteado. Os consórcios realizam esses sorteios mensalmente, assim há um consorciado contemplado a cada 30 dias.
Mas há outra forma de receber o veículo. O consorciado pode oferecer um lance, que nada mais é que o adiantamento das parcelas ainda não quitadas. Aqui, quem oferecer o maior valor será o vencedor. Outra grande diferença do consórcio em relação às modalidades anteriores é que as prestações sofrem alterações ao longo do tempo, com variação atrelada ao valor do veículo.
Por isso, antes de optar pelo consórcio, é fundamental conhecer essas características. Geralmente, os contratos de consórcio têm um tempo de duração que vai até 84 meses. Também é cobrada mensalmente uma taxa de administração, que cobre os custos dos serviços prestados pela administradora do consórcio.
Quem pode fazer financiamento?
Qualquer pessoa com mais de 18 anos e capacidade para a prática dos atos da vida civil pode fazer o financiamento de um veículo. Algumas instituições podem exigir a apresentação de comprovante de renda. Antes de fazer o financiamento é fundamental avaliar as taxas de juros, tributos, taxas de administração e eventuais custos adicionais incidentes sobre o contrato.
Documentos necessários
A documentação exigida depende da modalidade de financiamento. Em linhas gerais, a lista inclui:
- original e cópia de documento oficial de identidade com foto;
- original e cópia do Cadastro de Pessoa Fìsica (CPF);
- original e cópia do comprovante de estado civil; e,
- original e cópia de comprovante de rendimento (extratos bancários, declaração de IR, holerite, entre outros).
Antes de firmar o contrato de financiamento, é importante ler com atenção as cláusulas do contrato e fazer um bom planejamento financeiro. O interessado deve se organizar a fim de ter condições de cumprir com as obrigações assumidas. Em caso de atraso no pagamento das parcelas, costumam incidir multas e juros sobre as seguintes.
Na modalidade de crédito direto ao consumidor, a instituição financeira pode entrar com uma ação judicial para ficar com o carro, que será leiloado. Após o leilão, o valor é usado para pagar a quantia devida e, se houver ainda algum saldo, ele será devolvido ao consumidor. No leasing a empresa entra com ação judicial para tomar o veículo do consumidor e este não recebe o dinheiro que pagou.
Já no contrato de consórcio, o consumidor é excluído do programa, porém passa a participar de sorteios mensais realizados entre os excluídos. Ao ser contemplado, ele pode receber os valores pagos corrigidos. Desses valores, todavia, são deduzidas as penalidades previstas no contrato em razão do descumprimento do dos prazos.